今年4月份，北京發(fā)布近10年首個大風橙色預警，北京地區(qū)財險機構(gòu)受理各險種報案上千件，估損金額超千萬元；5月份，北京市局地突降冰雹，各險種報案超4萬件，估損金額高達3億元……保險與氣象密切關(guān)聯(lián)。在全球氣候變化的大背景下，極端天氣事件頻發(fā)且強度不斷增加，保險市場也遭受嚴重損失。然而，這也恰恰顯示出保險業(yè)助力社會應對氣象風險的重要性。
從保險賠付數(shù)據(jù)來看，仍存在較大保障缺口。慕尼黑再保險發(fā)布的2024年自然災害損失記錄報告顯示，2024年，全球范圍內(nèi)自然災害造成的總體損失約為3200億美元，同比增長19%，其中保險損失約為1400億美元，同比增長32%。同時，93%的總體損失和97%的保險損失都與天氣災害相關(guān)。下一步，氣象服務與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展，是應對氣候變化、保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的必然選擇。
強化協(xié)同聯(lián)動
目前，金融領(lǐng)域與氣象領(lǐng)域的跨界合作與協(xié)同創(chuàng)新不斷深化。去年12月份，中國氣象局等5部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強金融氣象協(xié)同聯(lián)動 服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，提出深化保險業(yè)氣象服務，加強氣象保險產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步發(fā)揮氣象在地方優(yōu)勢作物、大宗糧棉油作物等保險產(chǎn)品研發(fā)、定價、賠付中的作用。今年4月份，《中共中國氣象局黨組關(guān)于構(gòu)建新型氣象為農(nóng)服務體系 助力鄉(xiāng)村全面振興的指導意見》印發(fā)，明確推動農(nóng)業(yè)保險納入地方政策性保險目錄，研發(fā)氣象指數(shù)保險和期貨衍生品。
中國氣象局副局長熊紹員介紹，在系統(tǒng)謀劃下，已有28個省份氣象部門和5家國家級業(yè)務單位與20家保險企業(yè)開展了200多項服務合作，涉及巨災、農(nóng)業(yè)、氣象指數(shù)等險種。例如，山東省日照市氣象局與地方財政、海洋、保險部門聯(lián)合推出海洋牧場巨災保險，為養(yǎng)殖牧場提供風險保障2600萬元；內(nèi)蒙古錫林郭勒盟氣象部門深耕肉羊天氣指數(shù)保險服務，2024年肉羊投保規(guī)模增加近50%。
近年來，我國氣象現(xiàn)代化水平不斷提升，為氣象服務農(nóng)業(yè)保險打下堅實基礎(chǔ)。近期，中國農(nóng)業(yè)風險管理研究會農(nóng)險分會聯(lián)合中國氣象局等單位召開了第23期農(nóng)業(yè)保險研討會。會上，中國氣象局應急減災與公共服務司副司長張迪介紹，我國已建成世界上最大規(guī)模的現(xiàn)代化綜合氣象觀測系統(tǒng)，氣象預報核心技術(shù)向自主可控邁進，構(gòu)建了全球智能預報業(yè)務體系，實現(xiàn)提前1天預報逐小時天氣，提前3天至7天預報區(qū)域性暴雨高溫寒潮過程，提前15天預測全國性重大天氣過程。在氣候預測方面，可提供未來0天至60天及月、季、年分災組、分區(qū)域、多時效的重大氣象災害事件監(jiān)測識別、風險評估預估、風險區(qū)劃產(chǎn)品。
去年9月份，中國氣象局發(fā)布中國金融氣象指數(shù)與服務平臺（以下簡稱“中氣指”平臺），按照氣象要素建立了農(nóng)業(yè)、能源、電力、交通等氣象敏感型行業(yè)金融氣象指數(shù)，旨在為金融及氣象敏感型行業(yè)管控氣象風險、趨利避害、提升決策能力等提供便捷有效的工具。今年1月份，“中氣指”平臺2.0版本上線，新增保險證明、風險減量等金融專區(qū)服務，能夠通過金融氣象指數(shù)的風險點監(jiān)測和氣象要素實況聯(lián)動，快速定位高風險區(qū)域，為承保理賠、防災減損提供輔助數(shù)據(jù)支撐。
不過，氣象服務與農(nóng)業(yè)保險的融合還處于探索階段，目前仍面臨不少挑戰(zhàn)。張迪表示，在數(shù)據(jù)流通方面，氣象部門和保險機構(gòu)之間仍存在障礙，導致雙方難以充分利用彼此的數(shù)據(jù)資源。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)有的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品種類有限，難以滿足多樣化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。在風險減量服務方面，缺乏有效的協(xié)同合作模式，氣象部門的預警信息與保險公司的防災減災措施還需要更加高效的對接。
探索產(chǎn)品創(chuàng)新
近年來，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系不斷豐富完善。中國農(nóng)業(yè)風險管理研究會農(nóng)業(yè)保險分會秘書長趙思健表示，天氣指數(shù)保險已逐步從種植業(yè)糧食作物擴展到經(jīng)濟作物，畜牧業(yè)、漁業(yè)對天氣指數(shù)保險的需求也在日益增加。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國開展天氣指數(shù)保險的保險產(chǎn)品已有上百款，且有持續(xù)增長的趨勢。
“農(nóng)戶對保險保障有較大需求，然而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險缺乏科技大數(shù)據(jù)支撐，在理賠定損時容易產(chǎn)生爭議和糾紛，導致理賠成本高、效率低，農(nóng)戶望而卻步。”廣東省氣候中心工程師唐力生介紹，一些地區(qū)實施傳統(tǒng)查勘定損型農(nóng)業(yè)保險的效果不佳，賠付率過低，嚴重影響農(nóng)戶投保積極性，于是尋求廣東省氣候中心重新設(shè)計保險方案。以廣東省肇慶市為例，創(chuàng)新研發(fā)了荔枝龍眼、香蕉、柑橘橙柚及其他水果，以及蔬菜、花卉苗木、茶葉、淡水水產(chǎn)共計27種氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，取代傳統(tǒng)定損產(chǎn)品?！疤鞖庵笖?shù)保險可破解傳統(tǒng)保險中賠付周期長、賠付糾紛影響農(nóng)戶復產(chǎn)等難題，成為農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新路徑?！碧屏ιf。
近年來，廣東省各級氣象部門積極研發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，在政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險中均有應用。唐力生介紹，廣東探索建立了一套可復制、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險工作機制，創(chuàng)新構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+氣象+金融”的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險模式，充分挖掘數(shù)據(jù)要素構(gòu)建核心技術(shù)，遵從“一地一方案”原則，針對不同作物、不同災種、不同生育期，合理確定保險起賠點、賠付標準，厘定保險費率，設(shè)計精細到鎮(zhèn)的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，有效克服空間基差，兼顧農(nóng)戶、保險公司、財政多方利益，有力支撐了農(nóng)業(yè)氣象防災減災工作。
天氣指數(shù)保險在實際應用中體現(xiàn)出諸多優(yōu)點。趙思健表示，首先，有利于防范道德風險，能夠根據(jù)實際天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差進行統(tǒng)一賠付，極大地克服了信息不對稱，從而解決了逆向選擇和道德風險問題。其次，管理成本低，采取標準化合約，無需根據(jù)參保人的變化來調(diào)整合同內(nèi)容，保險公司不需要繁瑣的勘查理賠流程。再次，流通性強，因天氣指數(shù)保險合同的標準化、公開化，且易于流通、轉(zhuǎn)讓，容易與其他農(nóng)村金融服務捆綁，例如農(nóng)村小額信貸等，能夠滿足農(nóng)民多方面需求。
優(yōu)化服務模式
目前，氣象服務農(nóng)業(yè)的領(lǐng)域已經(jīng)起步并在積極拓展，前景廣闊。熊紹員表示，各級氣象部門通過供給產(chǎn)品技術(shù)、共享數(shù)據(jù)等方式，為金融機構(gòu)提供天氣實況監(jiān)測、預報預警、氣候預測、災害風險評估、人工影響天氣作業(yè)等多種場景服務，成為金融產(chǎn)品研發(fā)、應用的重要參與者，取得了良好經(jīng)濟社會效益。
但與此同時，天氣指數(shù)保險作為一種新型風險管理工具，盡管已有實踐應用，但還未成為農(nóng)業(yè)保險的主流產(chǎn)品，仍存在一些阻礙其推廣的因素。唐力生表示，一是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計受限于政策性農(nóng)業(yè)保險方案。一些地方采用省級制定的全省保額、保費一致的政策性保險方案，導致保額設(shè)定不科學、費率厘定不精準、天氣指數(shù)與實際災損有較大偏差，且新型特色保險品種通常難以形成規(guī)模效應。二是政策性農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保障范圍受限。目前國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險僅以保生產(chǎn)投入的成本為主，并不能完全保障實際災損，因此需要創(chuàng)新“農(nóng)險+”綜合金融服務模式。三是天氣指數(shù)保險的科普工作有待加強，農(nóng)戶的防災能力有待引導和提升，協(xié)保隊伍對保險產(chǎn)品的理解和解釋不夠。
唐力生建議，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式，實現(xiàn)農(nóng)險與期貨、信貸、擔保等的聯(lián)動，逐步構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務體系，構(gòu)建“種植風險+產(chǎn)量風險+價格風險”農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保障，實現(xiàn)從保成本向保收入的轉(zhuǎn)變。探索風險減量服務，推動重大氣象災害由“險后補償”向“險前預警”轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)風險減量。
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