近日，招商銀行又獲新的突破，宣布其零售貸款規(guī)模已一舉突破萬(wàn)億大關(guān)，并成為我國(guó)首家零售貸款余額過(guò)萬(wàn)億的股份制商業(yè)銀行。
零售信貸被招行視為“壓箱底”的資產(chǎn)，在今年年初就提出要堅(jiān)持“高質(zhì)量的高速度”推動(dòng)零售信貸業(yè)務(wù)，帶動(dòng)零售信貸再上新臺(tái)階。數(shù)據(jù)顯示，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行引發(fā)的資產(chǎn)荒、投放難、風(fēng)險(xiǎn)高等不利情形下，招行2016年上半年零售貸款增量仍近千億，增量同比增長(zhǎng)近三成，創(chuàng)歷史最高水平。包括招行在內(nèi)，大力發(fā)展零售貸款在內(nèi)的消費(fèi)金融已被商業(yè)銀行列為扭轉(zhuǎn)眼下局勢(shì)的突圍之路，具有抗周期、抗脫媒和輕資本的效應(yīng)。
如何既拼規(guī)模又保質(zhì)量
面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)“四期疊加”，銀行經(jīng)營(yíng)承壓、貸款不良率上升的不利環(huán)境，壓退產(chǎn)能過(guò)剩、風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的資產(chǎn)投放成為各銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向，招行更是將信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整攻堅(jiān)戰(zhàn)列為年度“四大戰(zhàn)役”之一。
而零售信貸特別是房貸、消費(fèi)貸由于其定價(jià)靈活、不良率低成為各銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向之一。
以房貸為例，年初至今，招行積極搶占優(yōu)質(zhì)的住房按揭市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)全行住房貸款較年初增量超千億元。這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)超招行年初設(shè)定的投放目標(biāo)，半年的房貸投放額度實(shí)際已超全年計(jì)劃投放數(shù)。同時(shí)，為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，招行房貸占比在整個(gè)零售貸款份額中不斷提升，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，招行房貸業(yè)務(wù)在規(guī)模上保持持續(xù)領(lǐng)先，且2015年份額提升列同業(yè)第一，市場(chǎng)占有率在2015年提升了0.7個(gè)百分點(diǎn)。
“三箭齊發(fā)”離不開(kāi)創(chuàng)新
“云按揭”是招行基于云技術(shù)的O2O按揭服務(wù)應(yīng)用平臺(tái)，完全顛覆了傳統(tǒng)模式下住房貸款環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、放款慢、額度緊而效率低下的模式，并且在樓盤(pán)現(xiàn)場(chǎng)就能辦貸款。通過(guò)“云按揭”的PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)，只要資料齊全，手指點(diǎn)點(diǎn)，5分鐘就能預(yù)審批，20分鐘即能完成報(bào)件，24小時(shí)內(nèi)完成審批。
自2014年底招行在業(yè)內(nèi)首推房貸“云按揭”平臺(tái)以來(lái)，住房按揭貸款已通過(guò)該平臺(tái)累計(jì)投放金額超1300億元，而通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行接單的房貸業(yè)務(wù)占比已經(jīng)近90%，并成就了近30萬(wàn)家庭的購(gòu)房夢(mèng)想?！霸瓢唇摇逼脚_(tái)的應(yīng)用，極大的提升了個(gè)貸業(yè)務(wù)工作效率，顯著改善購(gòu)房客戶(hù)與開(kāi)發(fā)商的客戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)一步打響了招行在房貸市場(chǎng)上的服務(wù)品牌。
在小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域，招行所推出的“生意貸”，也已成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者解決企業(yè)融資難題的最佳解決方案。
招行貸款客戶(hù)只需辦理一次貸款手續(xù)，就可獲得期限最長(zhǎng)達(dá)20年的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信額度。只要客戶(hù)在使用貸款過(guò)程中信用保持良好、經(jīng)營(yíng)持續(xù)穩(wěn)定，便可以用手機(jī)銀行進(jìn)行“自助續(xù)貸”。
目前招行“生意貸”完全可以在手機(jī)銀行進(jìn)行申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)服務(wù)，貸款進(jìn)度實(shí)時(shí)查詢(xún)，在資料齊全的情況下實(shí)現(xiàn)“兩天審批，一天放款”，而達(dá)到如此極速的融資速度，有賴(lài)于招行建立的“信貸集中審批工廠”實(shí)現(xiàn)“流水線作業(yè)、專(zhuān)業(yè)化審批、閃電般放款”。
在消費(fèi)金融領(lǐng)域，2015年初，招行在國(guó)內(nèi)首推移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——閃電貸，并采用全線上、線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的輕型批量獲客。客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)在線自助申請(qǐng)貸款，60秒即可完成貸款的發(fā)放和使用。
“閃電貸”是招行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，是招行零售信貸業(yè)務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新和深耕客戶(hù)方面的又一項(xiàng)重要舉措。招行通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對(duì)零售客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶(hù)提供全線上全自助貸款?？蛻?hù)可通過(guò)招商銀行手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請(qǐng)、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動(dòng)化處理、無(wú)人工干預(yù)，7×24小時(shí)全天實(shí)時(shí)運(yùn)行，客戶(hù)可隨時(shí)隨地輕松獲得貸款。真正實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“移動(dòng)端，全自助，零資料，60秒”。
在外接流量方面，2016年以來(lái)，招行零售信貸逐步與多個(gè)外部合作方洽談，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)+模式，并引進(jìn)公積金、社保及其他電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，研發(fā)并上線了包括“POS閃電貸”、“代發(fā)閃電貸”、“配套閃電貸”、“AUM閃電貸”和“公積金閃電貸”等細(xì)項(xiàng)產(chǎn)品，預(yù)授信受眾覆蓋超300萬(wàn)客戶(hù)。
展望未來(lái)，招行提出零售信貸將遵循房貸、小微、消貸三箭齊發(fā)、共同增長(zhǎng)的策略。將圍繞大消費(fèi)金融等領(lǐng)域，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)、保持合理定價(jià)的前提下，適時(shí)搶占優(yōu)質(zhì)的住房按揭市場(chǎng)份額，并進(jìn)一步穩(wěn)妥地推進(jìn)“兩小”業(yè)務(wù)。
(責(zé)任編輯：盧相汀
實(shí)習(xí)編輯：朱琳)
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