我國(guó)已邁入中度老齡化社會(huì)。2023年底，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.97億，占比已升至21.10%。養(yǎng)老金融作為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)等多維度老年福祉的關(guān)鍵途徑，其重要性日益凸顯。2023年中央金融工作會(huì)議將養(yǎng)老金融納入國(guó)家金融工作重點(diǎn)，首次正式提出并強(qiáng)調(diào)其發(fā)展。
面對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，如何更好滿足老年群體的金融需求，已成為金融行業(yè)乃至全社會(huì)亟須解決的重大課題。
應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)
養(yǎng)老金融應(yīng)時(shí)而生
為什么需要養(yǎng)老金融？
老齡化社會(huì)到來(lái)，老年人口比例的上升，對(duì)養(yǎng)老金、社會(huì)保障、醫(yī)療及基礎(chǔ)設(shè)施等方面帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。為了更好地保障老年人的生活需求，緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力，積極發(fā)展養(yǎng)老金融成為當(dāng)務(wù)之急。借助金融工具和金融優(yōu)勢(shì)，可以促進(jìn)養(yǎng)老體系整體提質(zhì)增效。
養(yǎng)老金融成為應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要手段。它不僅能夠通過(guò)多元化的投資和儲(chǔ)蓄方式，為老年人提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，確保他們?cè)谕诵莺缶S持基本乃至更高水平的生活質(zhì)量，還能有效分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政壓力，為公共財(cái)政的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造空間。此外，養(yǎng)老資金因其規(guī)模大、期限長(zhǎng)，成為資本市場(chǎng)的重要資金來(lái)源，有助于促進(jìn)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，提高資本市場(chǎng)的穩(wěn)定性和效率。養(yǎng)老金融產(chǎn)品的普及，更能引導(dǎo)個(gè)人提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，形成理性消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，從而增強(qiáng)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)韌性。
目前，我省金融監(jiān)管部門(mén)已紛紛做出積極引導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。長(zhǎng)治金融監(jiān)管分局整合金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)資源，向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推介養(yǎng)老項(xiàng)目重點(diǎn)工程，加大對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施改造等的金融支持力度；運(yùn)城金融監(jiān)管分局則擴(kuò)大養(yǎng)老金融多元供給，加大對(duì)健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度。
與此同時(shí)，眾多金融機(jī)構(gòu)也在養(yǎng)老領(lǐng)域積極嘗試，如建設(shè)銀行、交通銀行等持續(xù)探索適老化服務(wù)，推廣手機(jī)銀行和線下網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，設(shè)立養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)為老年人提供更加便捷的金融服務(wù)。
然而，養(yǎng)老金融的發(fā)展不應(yīng)止步于此。在養(yǎng)老財(cái)富金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等方面，仍有巨大的發(fā)展空間和潛力。通過(guò)不斷創(chuàng)新和完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)，我們可以更好地守護(hù)銀發(fā)一族，為他們的晚年生活提供更加全面、優(yōu)質(zhì)的金融支持。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品
滿足養(yǎng)老財(cái)富管理需求
11月22日，市民老趙收到女兒的一筆匯款后，帶著“最近有筆閑錢(qián)，有沒(méi)有適合我的理財(cái)產(chǎn)品？”的疑問(wèn)走進(jìn)了銀行。面對(duì)老趙的需求，銀行客戶經(jīng)理在綜合考慮收益率、風(fēng)險(xiǎn)性和靈活度后，向他推薦了短期理財(cái)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品雖具備隨時(shí)贖回、低風(fēng)險(xiǎn)且利息略高于定存的優(yōu)點(diǎn)，但并非專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)。
近日，記者走訪交通銀行、興業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)十分有限。一名交通銀行的客戶經(jīng)理表示，對(duì)于老年群體，他們通常會(huì)推薦低風(fēng)險(xiǎn)、靈活性高的產(chǎn)品，以符合老年客戶的實(shí)際需求。
隨著家庭結(jié)構(gòu)的變化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老年人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老服務(wù)來(lái)滿足自身養(yǎng)老需求已成為一種趨勢(shì)。養(yǎng)老金作為老年人的固定收入，變動(dòng)不大，因此如何在積蓄上做好文章，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的保值增值，成為老年人迫切的金融需求。
然而，業(yè)內(nèi)人士指出，盡管市面上的養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類(lèi)有所增加，但整體規(guī)模尚不成熟，產(chǎn)品供給不足，風(fēng)險(xiǎn)收益特征與老年人需求匹配度較低，且產(chǎn)品設(shè)計(jì)較為單一，市場(chǎng)份額占比較低。這一現(xiàn)狀顯然無(wú)法滿足老年人對(duì)養(yǎng)老財(cái)富管理的多樣化需求。
為了守護(hù)銀發(fā)一族，養(yǎng)老金融還可以做得更多。銀行、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同群體、不同健康狀況和不同生命周期的老年人，創(chuàng)新設(shè)計(jì)更加豐富和適配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，推出定制化產(chǎn)品投資服務(wù)。同時(shí)，開(kāi)發(fā)面向老年人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，緩解他們?cè)诜?wù)消費(fèi)中的資金短缺問(wèn)題。此外，通過(guò)優(yōu)化養(yǎng)老支付體系，推動(dòng)移動(dòng)支付、智慧支付在養(yǎng)老服務(wù)中的落地應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)。
金融機(jī)構(gòu)還可以為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算、資金托管等綜合金融服務(wù)，優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的資金流管理，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。據(jù)了解，招商銀行太原分行打造的“金葵花豐潤(rùn)人生”綜合服務(wù)體系，已累計(jì)為10萬(wàn)余名55歲及以上的客戶提供了差異化的金融需求、綜合服務(wù)和精神生活方案，贏得了廣泛好評(píng)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化養(yǎng)老財(cái)富管理，不僅是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更是守護(hù)銀發(fā)一族、提升他們生活質(zhì)量的重要舉措。
發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)
提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持度
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的繁榮離不開(kāi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的壯大又離不開(kāi)金融的強(qiáng)有力支持。“手中有錢(qián)、心中不慌”，老年人手中的資金保值增值后，其消費(fèi)意愿自然增強(qiáng)，這為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
11月14日，工商銀行太原分行與太原市民政局簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，這一活動(dòng)吸引了20多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人參與。在隨后的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)推介會(huì)上，工行工作人員詳細(xì)介紹了普惠金融、銀發(fā)云平臺(tái)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，激發(fā)了與會(huì)者對(duì)養(yǎng)老金融的濃厚興趣。
山西晉緣福養(yǎng)老服務(wù)有限公司的負(fù)責(zé)人表示：“以前我們對(duì)工行能為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)和數(shù)字科技支持了解不多。今天深入了解后，我們非常期待與工行合作，解決我們?cè)谌谫Y、結(jié)算、財(cái)務(wù)管理和科技平臺(tái)等方面的迫切需求。”
隨著養(yǎng)老服務(wù)需求的不斷擴(kuò)大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條下的企業(yè)數(shù)量也在不斷增加。然而，盡管養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)快速擴(kuò)展，但金融支持卻相對(duì)薄弱。這些初創(chuàng)企業(yè)大多為中小微企業(yè)，資產(chǎn)輕、規(guī)模??；此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的領(lǐng)域多元化、市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化，投資回報(bào)周期一般較長(zhǎng)，這使得投資者往往持觀望態(tài)度。因此，盡管融資工具多樣，但中小型養(yǎng)老企業(yè)依然面臨融資難、融資貴等問(wèn)題。
為了加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持，專(zhuān)業(yè)人士建議設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金，重點(diǎn)支持養(yǎng)老服務(wù)、康復(fù)護(hù)理、健康管理等領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)支持養(yǎng)老企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)獲取發(fā)展資金，并針對(duì)養(yǎng)老企業(yè)的特點(diǎn)創(chuàng)新設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步降低其融資成本。此外，還需要加強(qiáng)政策支持，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資環(huán)境，通過(guò)稅收優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼、融資擔(dān)保等方式，鼓勵(lì)企業(yè)加大養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的投資建設(shè)。
金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)加大對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合項(xiàng)目的投資力度，打造預(yù)防、治療、康復(fù)全流程一體化的健康養(yǎng)老服務(wù)模式。同時(shí)，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與健康管理、旅游、文化等相關(guān)行業(yè)的跨界合作，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域和發(fā)展空間。
今年以來(lái)，晉商銀行聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，重點(diǎn)支持康養(yǎng)業(yè)態(tài)融合發(fā)展、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)以及康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的智能化改造金融需求。山西省農(nóng)商行等銀行也為適老用品制造、智慧養(yǎng)老、康養(yǎng)旅居等銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供了金融支持。此外，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)治中心支公司還承保了98家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的責(zé)任保險(xiǎn)，為這些機(jī)構(gòu)提供了500萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
守護(hù)銀發(fā)一族，養(yǎng)老金融可以做得很多。通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界共同努力，不斷推動(dòng)養(yǎng)老金融的創(chuàng)新與發(fā)展，一定可以推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，為老年人提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老服務(wù)。
本報(bào)記者安曉奕
（責(zé)任編輯：梁艷）
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